如何購買銀行短期理財產(chǎn)品？

在流動性過剩和負利率的“夾擊”下，單純的銀行存款開始使資產(chǎn)縮水。
　　近幾個月來，股市的低迷與動蕩讓股民很“受傷”，基金表現(xiàn)也讓人失望，掛鉤外匯、貴金屬的理財產(chǎn)品近來表現(xiàn)不佳，信托產(chǎn)品動輒百萬元的門檻則讓人望而生畏。相比之下，銀行短期理財產(chǎn)品更是受到熱捧。在目前各家銀行的理財產(chǎn)品層出不窮、收益率相差無幾的背景下，推出短期理財產(chǎn)品的目的也多為“抗通脹”、“跑贏CPI”、“保持財富不縮水”等等。究竟該如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品，讓有限的資金在一定時間內(nèi)實現(xiàn)最大化呢？
　　對于投資而言，資金流動性是保障投資回報的一個方面。投資者最好選擇一家銀行或者把資金分散投在不同銀行，長期購買這些銀行的理財產(chǎn)品。對于個人投資者而言，可以根據(jù)符合自己投資收益預(yù)期的系列理財產(chǎn)品發(fā)行的間隔，一期接一期地購買，使資金不會在賬面上長時間閑置。
　　去年以來，央行多次提高存款準備金率和加息，針對未來繼續(xù)加息的預(yù)期，目前銀行推出的理財產(chǎn)品除了“抗通脹”以外，更多的就是為了投資者能夠有更靈活的資金選擇。雖然這些理財產(chǎn)品的門檻頗高，多在5萬元或10萬元以上，但由于設(shè)計期限較短，且常是保本型產(chǎn)品，客觀上也造成目前市面上保本型理財產(chǎn)品很受歡迎的現(xiàn)象。
　　如今很多銀行的理財產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上購買，投資者可以在銀行開戶后在家里網(wǎng)上購買，省時省力。
　　一般來說，理財產(chǎn)品登記日和到期日之間的時間才是計息的產(chǎn)品投資期限，而從購買理財?shù)降怯浫罩g的間隔和產(chǎn)品到期日至到賬日之間的間隔，都不參與計算利息。對于中長期限的產(chǎn)品來說，2-3天登記和到賬日體現(xiàn)在客戶實際收益上的差異并不明顯，但對于本身只有幾天或1個月投資期限的短期產(chǎn)品，影響就顯著了。
　　踩著節(jié)點買產(chǎn)品。一家銀行同期的理財產(chǎn)品往往會有好幾個，在資金相同的情況下，一般產(chǎn)品時間長的，收益率相對較高。投資者不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久。一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會急劇飆升，比平日產(chǎn)品高出一些，因此投資者不妨在季初買一些短期的理財產(chǎn)品，并確保資金在臨近季度末時會解凍，可以捕捉這些高收益的理財產(chǎn)品。這個方法將每個季度投資理財產(chǎn)品分拆為兩輪，既有望提高收益率，還能增加資金的流動性，可謂是兩全其美。

　　（作者系中國建設(shè)銀行張家界市分行理財中心理財師 ）