80后年輕夫妻該如何持家理財(cái)

近日，讀者王先生打來(lái)電話，向本報(bào)理財(cái)版反映，目前各種生活用品價(jià)格較以往高漲，生活成本大幅增加，作為80后年輕夫婦，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，儲(chǔ)蓄不多，該如何理財(cái)才能保證較好的生活質(zhì)量？為此，記者走訪了市建行理財(cái)中心理財(cái)師呂玉紅，就王先生的家庭如何理財(cái)向呂玉紅做了咨詢。
　　王先生，31歲，月薪3000元；妻子張女士，29歲，月薪2000元。雙方單位均有三險(xiǎn)一金，因此沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭有定期存款3萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)元，現(xiàn)有住房100平方米，市值25萬(wàn)元左右，無(wú)任何貸款，但有家庭固定支出1500元。
　　理財(cái)目標(biāo)：兩年后購(gòu)置一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的家庭用車，并盡可能多地積累財(cái)富。
　　呂玉紅對(duì)王先生的家庭資產(chǎn)作了如下分析：
　　1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析：
　　目前有存款、房產(chǎn)3+2+25=30萬(wàn)元，家庭無(wú)負(fù)債、無(wú)投資性資產(chǎn)，資產(chǎn)增值能力弱。家庭固定資產(chǎn)占比較大，變現(xiàn)能力弱；儲(chǔ)蓄比率適中，每月能有一定的資金積累?；钇诖婵畛瑯?biāo)，保留約5000元（即為每月支出的3-6倍）為日常備用金。
　　2、收支情況分析：
　　王先生目前家庭收入較為適宜，但隨著購(gòu)車后支出和孩子出生后支出的增加，家庭收入面臨考驗(yàn)。
　　3、其他財(cái)務(wù)分析：
　　房產(chǎn)情況：自住房市值25萬(wàn)元，無(wú)貸款。
　　股票基金等，無(wú)任何投資。
　　保險(xiǎn)投資情況：夫妻均有三險(xiǎn)一金，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。
　　總體而言：王先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，固定資產(chǎn)比例高，流動(dòng)性差，家庭收入單一，不富裕，且風(fēng)險(xiǎn)保障薄弱。
　　呂玉紅就王先生家庭財(cái)務(wù)情況作了如上分析，并給出了以下合理建議：
　　小王夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少、消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來(lái)幾年面臨育兒、購(gòu)車等方面問(wèn)題，開(kāi)支會(huì)逐步加大。從其家庭資產(chǎn)分析可看出，目前要注意開(kāi)源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。
　　1、節(jié)流。這是科學(xué)理財(cái)?shù)牡谝徊?。縮減每月不必要的開(kāi)支，積累自己的財(cái)富，才能做到有財(cái)可理。最好的做法是每月列出一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃，有預(yù)算地進(jìn)行，盡量不要超支。
　　2、投資（開(kāi)源）。首先，可將5000元日常備用金購(gòu)買華夏現(xiàn)金增利貨幣型基金，年化收益率達(dá)3%左右，好處是流動(dòng)性好，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益高于活期存款。
　　其次，將1.5+3=4.5萬(wàn)元存定期2年，按現(xiàn)在存款利率計(jì)算，到期可得3735元利息。將每月節(jié)余的2500元（5000-1500-1000）存不同期限的定期存款，即2年、1年、半年、3個(gè)月，只要滿足2年后可取款，讓存款利息最大化即可。定期存款及2年的結(jié)余，實(shí)現(xiàn)2年后購(gòu)買10萬(wàn)元左右的購(gòu)車計(jì)劃。
　　第三，可每月拿出月收入的20%即1000元做基金定投，注意選擇優(yōu)質(zhì)的偏股類基金，不需要太多考慮短期市場(chǎng)行情，一定要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，這樣才能夠獲得好的回報(bào)（作為孩子的教育基金和夫婦的養(yǎng)老基金）。
　　第四，2年后購(gòu)車計(jì)劃實(shí)現(xiàn)后，可考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，如股票、基金。
　　3、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，選擇適合自己及家庭的保險(xiǎn)品種。對(duì)于低收入家庭來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要，就王先生目前的家庭收入來(lái)說(shuō)，保障的重點(diǎn)應(yīng)在意外和重疾保障。受收入較低的約束，首先應(yīng)選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，如投保保額高、沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的定期壽險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)通常費(fèi)用低廉，卻能給投保人及受益人帶來(lái)一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外險(xiǎn)，采取“期交”保費(fèi)形式進(jìn)行投保。保費(fèi)預(yù)算為家庭收入的10%-20%是比較合理的。