保護(hù)好你的經(jīng)濟(jì)身份證

　　隨著國(guó)家征信系統(tǒng)的健全，信用記錄在個(gè)人生活中發(fā)揮的作用越來(lái)越重要。申請(qǐng)信用卡、辦貸款、期貨開(kāi)戶，出國(guó)留學(xué)等等，“良好的信用記錄”成為參考個(gè)人信用的重要條件，就連當(dāng)下最熱門的公務(wù)員、研究生考試和錄用，相關(guān)部門也要參考個(gè)人信用記錄，從某種意義上來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用記錄已成為一種無(wú)形的財(cái)富，對(duì)個(gè)人的生活產(chǎn)生不小的影響。

關(guān)注你的信用記錄
　　在我國(guó)，中國(guó)人民銀行作為第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個(gè)人的信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告。個(gè)人需要查詢時(shí)，可直接到所在地的人民銀行進(jìn)行查詢，只需提交的是申請(qǐng)人的身份證原件和復(fù)印件，并填一份申請(qǐng)表，就可免費(fèi)獲得自己的個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告主要包括了征信機(jī)構(gòu)所掌握的全部信息。第一部分包括個(gè)人姓名、證件號(hào)碼、通訊地址、婚姻狀況、工作信息等，這些個(gè)人信息來(lái)自于個(gè)人在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)向銀行或其他機(jī)構(gòu)提供的信息。第二部分是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。第三部分是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄及擔(dān)保信息等。最后是查詢記錄，列舉了哪些機(jī)構(gòu)在什么時(shí)間出于什么目的查詢過(guò)你的信用記錄。

如何保持良好的信用記錄
　　市建行有關(guān)人士向記者表示，建立和保持良好的信用記錄首先就是要保護(hù)好個(gè)人信息，防止個(gè)人身份證等證件被盜用，從而防止替別人“背黑鍋”的現(xiàn)象出現(xiàn)。其次要理性安排個(gè)人信用消費(fèi)，個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的收入水平合理安排信用消費(fèi)，過(guò)度的透支，不僅增大還款壓力，也提高了不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)，造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。最后要養(yǎng)成尊重契約、履行合同的好習(xí)慣。在辦理包括個(gè)人貸款、辦理信用卡、辦理分期付款等業(yè)務(wù)時(shí)，簽訂合同之前，就應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，比如有些信用卡不被激活也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面信用記錄，所以在辦卡時(shí)就需要仔細(xì)閱讀合同。

信用記錄中有了“污點(diǎn)”咋辦？
　　26歲的市民李小姐準(zhǔn)備貸款買房，但是在向多家銀行申請(qǐng)住房按揭貸款時(shí)都遭到了拒絕，因?yàn)樗摹皞€(gè)人信用報(bào)告”中有多次信用卡逾期還款記錄，還有多次電信電話費(fèi)欠費(fèi)記錄?！靶庞每ń?jīng)常忘了還，我完全沒(méi)想到電話費(fèi)也會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人信用記錄中，以后要吸取教訓(xùn)了?！崩钚〗阆蛴浾哒f(shuō)。
　　那如何才能拯救你的信用記錄呢？記者咨詢了市建行信貸部門工作人員。據(jù)介紹，目前對(duì)“信用污點(diǎn)”的補(bǔ)救，分兩種情況來(lái)處理：一是征信檔案中的記錄與實(shí)際情況有出入，而當(dāng)事人確定沒(méi)有發(fā)生的，可以直接到錄入信息的商業(yè)銀行進(jìn)行修改，如果錄入數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行不修改，當(dāng)事人就要再到人民銀行提出異議申請(qǐng)，由人民銀行督促數(shù)據(jù)源商業(yè)銀行修改。二是對(duì)于確實(shí)發(fā)生的“信用污點(diǎn)”，現(xiàn)在我國(guó)關(guān)于信用報(bào)告中的不良信息保留多久的問(wèn)題，還沒(méi)有一個(gè)明確規(guī)定，按照國(guó)內(nèi)目前的通行辦法，“污點(diǎn)”保持記錄一般持續(xù)5至7年，最長(zhǎng)為10年。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)載明24個(gè)月的個(gè)人信用信息，只要在接下來(lái)的兩年中按時(shí)還款，不再出現(xiàn)新的不良記錄的話，原有的負(fù)面信用記錄就會(huì)被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會(huì)對(duì)信貸行為產(chǎn)生不良的影響，但是累計(jì)逾期記錄是無(wú)法消除的。
　　銀行人士表示，在個(gè)人信用報(bào)告中，只是客觀記錄了信用信息，并不對(duì)個(gè)人信用做出好或壞的評(píng)價(jià)，如何判定個(gè)人的信用好壞最終是由提供貸款機(jī)構(gòu)決定。比如，某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期，而不會(huì)記載“此人信用不良”等字樣。銀行人士還提醒市民，對(duì)于目前在網(wǎng)上所說(shuō)的花錢就能消除不良信用記錄的“黑中介”一般都是騙局，因?yàn)閭€(gè)人信息是通過(guò)專線從銀行等機(jī)構(gòu)傳送到人民銀行征信中心的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的，這個(gè)過(guò)程沒(méi)有任何人為的干預(yù)，全由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，其中每一步操作都會(huì)被計(jì)算機(jī)自動(dòng)追蹤和記錄，征信中心和金融機(jī)構(gòu)工作人員都無(wú)權(quán)單方面自行修改個(gè)人信用記錄。