加息周期定期存款理財(cái)技巧

　　儲(chǔ)蓄在我國(guó)居民理財(cái)?shù)耐顿Y組合中依然占據(jù)著重要地位，而當(dāng)前我們已步入了加息周期。隨著利率的多次上調(diào)，一些人因缺乏科學(xué)的儲(chǔ)蓄理財(cái)規(guī)劃而在利息收入上受到了損失。進(jìn)入加息周期，建議儲(chǔ)戶在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點(diǎn)，從而獲得更高的儲(chǔ)蓄理財(cái)利息收入。
　　第一、定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點(diǎn)”。央行加息后，為應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，不少儲(chǔ)戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”的理財(cái)法。但是，根據(jù)儲(chǔ)蓄條例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于等于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)就不要進(jìn)行轉(zhuǎn)存，否則轉(zhuǎn)存后得到的新存單利息收入只會(huì)小于等于原來(lái)存單的利息收入；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，就可以轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存后得到的新存單可以獲得比原存單多的利息。臨界點(diǎn)的計(jì)算公式是：360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率），根據(jù)上述公式計(jì)算，按照我國(guó)利率每次調(diào)整的幅度計(jì)算出“臨界點(diǎn)”為：

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　　以一年期定期存款為例，如一年期定期存款已存期限在35天以上（包括35天），則沒(méi)有必要再去轉(zhuǎn)存。
　　第二、注意選擇合適的存款期限。進(jìn)入加息周期，因利率會(huì)不斷的上調(diào)，定期存款的期限既不要太長(zhǎng)也不要太短，存款期限以一年期為宜。對(duì)于可能臨時(shí)需要用錢的儲(chǔ)戶，同時(shí)建議采用連月存儲(chǔ)法，即儲(chǔ)戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差１個(gè)月。比如10萬(wàn)元，按月存入2萬(wàn)元，期限均為1年，連續(xù)存5個(gè)月，最后得到5筆金額為2萬(wàn)元期限均為1年且逐筆相隔1個(gè)月到期的存款，這樣能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，儲(chǔ)戶臨時(shí)需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。
　　第三，采取“階梯存儲(chǔ)法”應(yīng)對(duì)利率的調(diào)整。階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。以10萬(wàn)元為例，3萬(wàn)元存1年期，3萬(wàn)元存2年期，4萬(wàn)元存3年期。1年后，將到期的3萬(wàn)元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年，資金的流動(dòng)性較之前將增強(qiáng)。
　　　　　　?。ㄗ髡呦凳薪ㄔO(shè)銀行理財(cái)師）